Asigurătorii au lucrat în mod tradițional conform principiului solidarității și al răspândirii riscurilor.
Olanda este cunoscută pentru cultura sa extinsă a ciclismului. De altfel, un sfert din toate călătoriile din țară se fac cu bicicleta. Dar, în timp ce utilizarea bicicletelor este în creștere, există și preocupări tot mai mari cu privire la furtul de biciclete, în special pentru modelele scumpe, cum ar fi bicicletele electrice și pedelec-urile rapide. Această tendință a zdruncinat piața asigurărilor, dar au fost ridicate întrebări cu privire la modul în care asigurătorii își prețuiesc polițele.
Tendința asigurătorilor de a utiliza tehnici de segmentare pentru a determina primele de asigurare provine din capacitatea de a procesa cantități mari de date. Aceste metode de analiză a datelor le permit să identifice modele și astfel să elaboreze profile de risc.
În practică, aceasta înseamnă că, dacă cineva locuiește într-o zonă cu o rată mare de furt de biciclete, prima sa va fi probabil mai mare decât cineva dintr-o zonă cu risc mai scăzut. Dar acest lucru ridică întrebări etice. Este corect ca cineva care locuiește într-o zonă cu risc - adesea nu prin alegere, ci din cauza circumstanțelor socio-economice - să plătească mai mult pentru aceeași protecție?
răspândirea riscului
Asigurătorii au lucrat în mod tradițional după principiul solidarității și al răspândirii riscului: fiecare plătește puțin pentru ca câțiva să poată fi rambursați la nevoie. Cu toate acestea, tehnologia modernă și analiza datelor au făcut posibilă segmentarea. Folosind aceste tehnici, asigurătorii calculează acum primele pe baza riscurilor individuale, cum ar fi locul de reședință al asiguratului.
În regiunile cu rate mai mari de furt și criminalitate, proprietarii de biciclete pot plăti cu până la 50% mai mult pentru aceeași asigurare de furt și daune decât în alte zone. Această abordare pare să contrazică ideea tradițională de solidaritate din spatele asigurărilor.
Cu bicicletele care costă între 2000 USD și 9000 USD, nu este surprinzător faptul că mulți simt nevoia să se asigure împotriva furtului și a daunelor. Aceste prețuri mari au făcut ca asigurările de daune și furt să fie din ce în ce mai populare, ceea ce înseamnă că sunt în joc mulți bani atât pentru asigurători, cât și pentru proprietarii de biciclete.
Unii asigurători au descoperit că anumite biciclete, cum ar fi pedelec-urile rapide, sunt pur și simplu prea riscante pentru a fi asigurate. Sunt considerate prea scumpe, cu un raport nefavorabil între veniturile din prime și posibilele plăți.
Această situație se complică și mai mult de schimbările comportamentale în rândul consumatorilor. Un studiu al Ministerului Infrastructurii și Gospodăririi Apelor arată că mulți oameni, cu motivația potrivită, sunt dispuși să înlocuiască călătoriile scurte cu mașina cu călătoriile cu bicicleta. Acest lucru ar putea duce la o creștere suplimentară a utilizării bicicletelor, care, la rândul său, ar putea duce la mai multe furturi și, prin urmare, la o cerere mai mare de asigurare.
„Călătorie scurtă? Acesta este un ciclu în cel mai scurt timp!”
De campanii de care încurajează mersul cu bicicleta pentru călătorii scurte are un impact dublu. Pe de o parte, acest lucru poate duce la o societate mai sănătoasă, mai prietenoasă cu mediul, dar, pe de altă parte, poate crește riscurile de furt de biciclete. Dacă mai mulți oameni circulă cu bicicleta pentru călătorii scurte, aceasta înseamnă că mai multe biciclete sunt parcate în locuri publice, ceea ce poate oferi mai multe oportunități hoților.
Având în vedere provocările și preocupările menționate, ne putem întreba dacă există modele alternative de asigurare care pot satisface atât nevoile consumatorilor, cât și cele ale asigurătorilor. Asigurările colective sau inițiativele orientate către comunitate pot oferi o soluție, în care grupuri de oameni lucrează împreună pentru a se asigura împotriva furtului sau a daunelor.
